Вимоги кредитора за погашеним кредитом.

Як показує практика навіть вчасно виконані кредитні зобов'язання не є запорукою захисту від незаконних вимог кредитора.

Коли ви вже виплатили всі платежі за кредитним договором може виникнути заборгованість. Причинами такого розвитку подій може бути збій у автоматичній системі банку, що нажаль не рідкість. В такому випадку першим кроком є звернення до фінансової структури для з'ясування причин виникнення заборгованості. Для цього необхідно надати КОПІЇ всіх платіжних документів та відповідну заяву, саме тому дуже важливо зберігати чеки по сплаті кредиту мінімум три роки з моменту погашення заборгованості.

Іншим негативним явищем може стати прострочення одного або декількох платежів на термін 1-3 дні. В деяких банках такий строк є пільговим, та не визначається як прострочення. В будь якому разі, якщо договором передбачено ШТРАФ то банки нараховують таку штрафну санкцію одразу автоматично навіть в разі прострочення на 1 день і не з вашої вини, а через збій у роботі терміналів.

В такому випадку необхідно пам'ятати, що згідно п.10 ст.11 ЗУ "Про захист прав споживачів" кредитодавець отримує право застосування санкції за порушення зобов'язання виключно в разі, якщо:

1. затримано сплату платежу та/або відсотків щонайменше на 1 календарний місяць;

2. перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш ніж на 10%;

3. несплати однієї виплати, яка є більшою за 5% суми кредиту.

Тобто як вбачається з норми закону прострочення на 1-29 днів не може бути підставою застосування санкції у вигляді штрафу, хоча нарахування пені, яке повинно бути щоденним, тільки за фактичні дні прострочення, може бути застосовано банком вже з першого дня прострочення.

Особисто я зіштовхнулась із ситуацією, коли договором було передбачено штраф у вигляді 20 гривень за 1 прострочений платіж, але у зв'язку із змінами в Умовах обслуговування клієнтів збільшено в односторонньому порядку до 40 грн. без попередження споживача. З цих підстав утворилась заборгованість в кінці терміну кредитування в розмірі 650 грн. Трапилось це тому, що банк з щомісячного платежу відраховував 40 гривень, і кожен наступний платіж вважався пропущеним.

Чи законні такі дії банку - звичайно ні!

Пунктом 4 ст. 11 ЗУ "Про захист прав споживачів" та пунктом 6 ст. 12 ЗУ "Про споживче кредитування" встановлено, що споживач не зобов'язаний сплачувати вартісні елементи кредиту, які не передбачені договором. Цей пункт можна застосувати і до плати комісії за здійснення платежу для погашення заборгованості. Постановою НБУ № 168 пунктом 3.6 встановлено, що банкам заборонено встановлювати платежі за дії, які банк здійснює на власну користь або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача), або за дії які здійснюють сторони для встановлення, зміни або припинення правовідносин.

Ще одним неприємним сюрпризом буде надання відомостей про вас, як про недобросовісного клієнта до бюро кредитних історій та подальшу відмову від надання вам кредиту.

Звичайно, якщо сума заборгованості складає незначну суму можна її сплатити та обов'язково отримати довідку про повне погашення кредиту. Але трапляються ситуації коли кредитор наполягає на сплаті неіснуючого боргу, ваша кредитна історія зіпсована, а борг досить великий і сплачувати ви його або не хочете або не взмозі. Взагалі вважаю, що дарувати кредитору кошти на які він не має права не дуже розумно.

Що робити в разі відмови банку виправляти помилково виниклий борг?

Як на мене єдиним механізмом є судовий захист порушених кредитором прав.

Перш за все вам необхідно зібрати наступні документи:

1. Чеки про сплату кредиту;

2. Кредитний договір та всі документи надані вам банком;

3. Виписку з бюро кредитних історій, яка на підставі п.3 ст. 13 ЗУ "Про організацію формування та обігу кредитних історій" один раз на рік надається у письмовій формі безоплатно;

4. Виписку по заборгованості за кредитом з банку.

Отримавши всі ці документи необхідно скласти позовну заяву з вимогою визнати кредит погашеним та зобов'язати банк надати відомості про повне погашення кредиту до бюро кредитних історій. Такий позов можна подавати в порядку захисту прав споживачів. ПАМ'ЯТАЙТЕ - на підставі ст.22 ЗУ "Про захист прав споживачів" споживачі звільняються від сплати судового збору як у суді першої інстанції, так і на наступних стадіях судового процесу (постанова колегії суддів Великої Палати Верховного Суду №14-57цс18 від 21.03.2018 року).

При необхідності написання такого позову Ви завжди можете написати мені, також можна отримати безкоштовну консультацію. Для зв'язку - контакти.