Реструктуризація заборгованості - вихід чи кабала?

Дуже часто, коли сплачувати кредит позичальник не може, банки пропонують реструктуризувати заборгованість. Так що це, поступки для позичальника або ще один борговий тягар? Розберемося детальніше.

Загальне визначення реструктуризації можна характеризувати, як зміна умов кредитування для зменшення щомісячного платежу. Але крім цього є ще варіант відстрочення платежу, так звані "банківськи канікули" та рефінансування.

При реструктуризації боргу вся ваша поточна заборгованість включаючи прострочені відсотки та навіть штрафні санкції (за наявності) стають тілом нового кредиту. Звичайно банк запропонує зменшити відсоткову ставку, але чи зменшить це загальну суму кредиту?

В мене є реальний приклад реструктуризації готівкового кредиту в одному з банків України.

Початкові умови кредиту: сума кредиту 48392,98 грн. (з яких вартість страхування становить 7381,98 грн.) строком на 36 місяців під 17,99 відсотків річних та 2.2% комісії за РКО щомісяця від початкової суми кредиту (1064,65 грн на місяць), щомісячний платіж - 2813, 45 грн. Реальна відсоткова ставка - 72,96 %, абсолютне значення подорожчання кредиту - 60273,10 грн. Сплачено в рахунок погашення заборгованості - 45207 грн.

Умови реструктуризованого договору: сума кредиту 31242,61 грн. строком 36 місяців під 15,99 % річних та комісійною винагородою за управління кредитом в розмірі 2,52% від суми кредиту, що становить 787,31 грн. на місяць. 1885,56 - щомісячний платіж.Реальна відсоткова ставка - 78,34%, абсолютне значення подорожчання кредиту - 67880,16 грн.

Отже зменшення щомісячного платежу - це звичайно дуже вигідно в разі неможливості сплати поточного боргу, але ціна такого зменшення дуже висока. В наведеному випадку було вже сплачено 45 тісяч гривень, а за новим кредитом необхідно буде сплатити близько 68 тісяч, що загалом становить майже 300 % від отриманих коштів.

Чому так сталося? Хитрість банку полягає у зменшенні відсотків за користування кредитом, але при цьому збільшенні відсотків за комісійною винагородою, який навідміну від відсотків за користування нараховується на ПОЧАТКОВУ суму кредиту!!!

Можливо більш прийнятним варіантом буде відстрочення пдатежу, тобто кредитні канікула. Але на такий варіант банки йдуть вкрай рідко.

Іншим способом є рефінансування заборгованості, тобто перекредитування. Можна звернутись до іншого банку або фінансової установи та отримати позику для погашення поточного кредиту, при цьому такі умову можуть бути більш вигідними ніж договір реструктуризації.

В будь якому випадку, мій любий читач, в складній ситуації необхідно робити складний вибір, і іноді це єдина можливість у скрутну хвилину. Тому обирати доведеться тільки тобі. Сподіваюсь дана інформація допоможе зробити правильний вибір.