Списання заборгованості з рахунку боржника поза межами строку позовної давності.

На сьогоднішній день в українськіх банках при оформленні споживчого кредиту, в тому числі і кредитної картки або готівкового кредиту позичальникпідписує анкету-заяву, якою дає свою згоду на оформлення комплексного банківського обслуговування. Такий договір є #договоромприєднання до умов і правил надання банківських послуг. В такі умови заздалегідь включено безліч пунктів, якими впорядковано правовідносини між клієнтом та кредитором з будь-яких питань.

Одним з таких питань є договірне списання коштів з будь-якого рахунку клієнта в рахунок погашення заборгованості за кредитом.

Розглянемо дане питання на прикладі Умов та правил надання банківських послуг у АТ КБ "Приватбанк". ПАТ КБ «ПриватБанк» вважає, що на підставі пункту №н Умов і правил надання банківських послуг він має право проводити договірне списання з усіх відкритих в банку рахунків клієнта з метою погашення кредитної заборгованості клієнта і третіх осіб за кредитами, в яких клієнт є поручителем, а також будь-якої іншої заборгованості, яка виникла у клієнта (у тому числі який є працівником банку, який заподіяв йому шкоду) через невиконанні зобов'язання перед банком . Фактично це означає, що без вашої згоди банк, в разі якщо у вас виникла будь-яка заборгованість перед ним, може без вашої додаткової згоди списати кошти з вашого рахунку (в т.ч. пенсії, соц.виплат, заробітної плати і т.д.) для погашення заборгованості, про яку, можливо, ви навіть і не здогадуєтесь.

Що ж робити, коли банк списав кошти з вашого рахунку для погашення заборгованості без вашої згоди?

Звичайно в першу чергу необхідно з'ясувати чому так сталось. Звертаємось до банку з ПИСЬМОВОЮ заявою для отрмання повної інформації щодо боргу в рахунок якого списувались кошти з рахунку. Оспорювати заборгованість у самому банку звичайно можливо, але частіше за все це не дає жодних результатів, особливо, якщо мова йде про Приватбанк. Якщо всеж не вдалось врегулювати дане питання безпосередньо з банком і ви категорично не згодні з заборгованістю, або якщо строк позовної давності по цій заборгованості вже сплив, необхідно звертатись до суду.

Для звернення до суду вам потрібні документи, в тому числі і виписка з того рахунку, з якого списувались кошти.

Ваша позиція в суді, серед іншого, може бути обгрунтована наступними тезами:

1. Частиною першою статті 1066 ЦК України визначено, що за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка.

Відповідно до положень частини третьої статті 1066 ЦК України банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені договором або законом, обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на власний розсуд.

Згідно з частини другої статті 1071 ЦК України грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом чи договором між банком і клієнтом.

У відповідності до статті 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» умови договору на договірне списання повинні передбачати обсяг інформації, достатній для  належного  виконання такого списання банком, що обслуговує платника (обставини, за яких банк має здійснити (здійснювати) договірне списання; найменування

отримувача та банку отримувача; реквізити рахунка, з якого має

здійснюватися договірне списання; реквізити договору між платником

та отримувачем (за наявності договору), що передбачає право

отримувача на договірне списання.

2. Обгрунтування відсутності надання права на договірне списання підтверджується тим, що на самих умовах та правилах надання банківських послуг відсутній підпис позичальника, а будь яких окремих документів на договірне списання не укладено. Більш детально - тут #умовиіправиланедопустимийдоказ .

3. Списання коштів поза строком позовної давності.

Згідно із п. 7 ч. 11 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», кредитодавцю забороняється вимагати повернення споживчого кредиту, строк давності якого минув, тому банк здійснюючи списання коштів з рахунку позичальникавача поза межами строку позовної давності та без законних на те підстав, порушує пряму заборону на такі дії, яка встановлена наведеною нормою закону.

Відповідно до роз’яснень пленуму ВССУ,  при застосуванні положення п. 7 ч. 11 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», яким кредитодавцю забороняється вимагати повернення споживчого кредиту, строк давності якого минув, суди мають виходити з того, що у системному звязку з частиною одинадцятою статті 11 зазначеного Закону ця вимога стосується позасудового порядку повернення споживчого кредиту і спрямована на те, щоб встановити судовий контроль за вирішенням таких вимог кредитодавця з метою захисту прав споживача як слабшої сторони договору споживчого кредиту (п. 31 постанови від 30.03.12 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин»)

Отже списання коштів з рахунків для погашення заборгованості, поза межами строку позовної давності, є незаконним, а списані кошти підлягають поверненню споживачу, така позиція викладена в ухвалі Вищого спеціалізованого суду від 09.11.2016 року №173/1535/15-ц.

Висновок: отже підбиваючи підсумки хочу зазначити, що майже в усіх випадких договірне списання коштів з рахунків для погашення заборгованості банком проводиться в супереч законодавства та без згоди споживача, що є підставою для повернення списаних грошей їх власнику в судовому порядку.